O que é CDB? Conheça o investimento e suas vantagens

O Certificado de Depósito Bancário (CDB) é um investimento de renda fixa emitido por bancos, em que você “empresta” dinheiro à instituição e, em troca, recebe juros como recompensa.

Com rendimentos superiores à poupança e diversas opções para atender aos diferentes perfis, o CDB é uma alternativa atrativa para quem quer diversificar a sua carteira. 

Neste artigo, você vai entender o que é o CDB, como ele funciona, suas vantagens e como descobrir se é a escolha certa para você.

Como funciona o CDB?

O CDB é um tipo de investimento em que, ao investir, você está basicamente “emprestando” dinheiro ao banco. O banco utiliza esses recursos para financiar as suas operações, como conceder empréstimos a outras pessoas ou empresas. Em troca, ele paga juros sobre o valor que você aplicou.

Como esses juros são calculados depende do tipo de CDB escolhido: prefixado, pós-fixado ou híbrido. Cada um desses modelos oferece características diferentes, permitindo que o CDB se ajuste aos objetivos e perfis de cada investidor.

Principais tipos de CDB

Os CDBs são classificados em três tipos principais: prefixado, pós-fixado e híbrido. Cada modalidade tem características específicas. 

CDB prefixado

O CDB prefixado oferece uma taxa de rendimento fixa, determinada no momento da aplicação. Isso significa que desde o início você sabe exatamente quanto o dinheiro renderá até o vencimento do título.

Esse tipo de CDB é ideal para quem valoriza a previsibilidade financeira e o controle sobre os resultados.

CDB pós-fixado

No CDB pós-fixado, a rentabilidade está diretamente ligada a um índice de referência, como o CDI (Certificado de Depósito Interbancário). Esse índice acompanha a variação da taxa Selic, que é a taxa básica de juros da economia brasileira.

Dessa forma, o rendimento do CDB pós-fixado pode variar ao longo do tempo, oferecendo uma remuneração proporcional ao comportamento dos juros no mercado. Por isso, é ideal para investidores que desejam aproveitar cenários de alta na Selic.

CDB híbrido

O CDB híbrido combina o melhor de dois mundos: oferece uma taxa fixa determinada previamente somada à variação do IPCA (Índice Nacional de Preços ao Consumidor Amplo), que mede a inflação no Brasil. Essa composição garante que o investidor tenha ganhos reais acima da inflação.

Esse tipo de CDB é ideal para quem busca segurança contra a desvalorização do dinheiro causada pela inflação. É uma boa escolha para quem tem objetivos de médio e longo prazo.

Quais são as vantagens de investir em um CDB?

Os CDBs são conhecidos por suas vantagens, que combinam rentabilidade, segurança e acessibilidade.

Segurança (FGC)

Uma das principais vantagens do CDB é a proteção oferecida pelo Fundo Garantidor de Créditos (FGC), que cobre valores de até R$ 250 mil por CPF ou CNPJ e instituição financeira. Isso significa que mesmo se o banco emissor enfrentar dificuldades financeiras, o seu dinheiro estará protegido dentro desse limite.

Liquidez diária e carência

Os CDBs de liquidez diária são práticos e oferecem o benefício de permitir o acesso ao dinheiro investido a qualquer momento, desde que respeitado o prazo de resgate inicial acordado. Essa modalidade é muito utilizada para criar uma reserva de emergência.

É importante destacar que, embora o termo “liquidez diária” sugira resgate imediato, esses CDBs possuem um prazo inicial para que o valor investido possa ser retirado. Esse período é chamado de “carência” e deve ser considerado ao escolher o produto, já que pode variar entre as instituições. 

Rentabilidade

A rentabilidade é um atrativo do CDB, já que o seu retorno está ligado às taxas de juros do mercado, como a Selic e o CDI ou até mesmo a inflação, dependendo do tipo escolhido. 

Comparado à poupança, o CDB se destaca por oferecer ganhos superiores, podendo acompanhar até 100% ou mais do CDI. Essa diferença faz do CDB uma escolha vantajosa tanto para quem está começando a investir quanto para quem deseja diversificar as suas aplicações.

Acessibilidade

O CDB é um investimento acessível e fácil de entender, ideal para todos os perfis, incluindo iniciantes. Com valores de entrada menores oferecidos por muitos bancos, ele se torna uma ótima porta de entrada para quem quer começar a investir. 

No Efí Bank, por exemplo, investir em CDB é simples e descomplicado, com valor mínimo de R$ 100,00.

Quais são os riscos de investir em CDB?

Embora o CDB seja considerado um dos investimentos mais seguros do mercado, como qualquer investimento financeiro, ele também possui riscos que devem ser avaliados antes de investir.

Um deles é o risco de crédito, que é a possibilidade de o banco não conseguir pagar o valor aplicado ou os rendimentos.

Para trazer mais segurança, o FGC garante até R$ 250 mil por CPF ou CNPJ e instituição financeira. Essa proteção reduz bastante o risco, mas não o elimina totalmente. Por isso, é sempre importante escolher bancos confiáveis e regulados pelo Banco Central.

Outro ponto é o risco de liquidez em CDBs com prazo definido, que podem não permitir o resgate antecipado. Por isso, planeje investir valores que não serão necessários no curto prazo. 

Apesar desses riscos, o CDB é uma escolha segura e confiável para quem quer investir de forma prática.

Como escolher o melhor CDB?

Escolher o CDB ideal começa com a avaliação do seu perfil de investidor: você busca previsibilidade ou está disposto a acompanhar as variações do mercado? Além disso, é essencial considerar o objetivo do investimento. Essas respostas ajudam a decidir entre as opções prefixado, pós-fixado ou híbrido.

Além disso, é importante analisar fatores como taxa de rendimento, prazo de vencimento e a proteção do FGC para alinhar o investimento aos seus objetivos e garantir segurança. 

Confira, a seguir, como avaliar cada um desses aspectos.

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Avalie a taxa de rendimento

Compare as taxas oferecidas por diferentes instituições, analisando se a rentabilidade está atrelada ao CDI ou IPCA ou se é fixa.

O cenário econômico é fundamental para essa escolha: em períodos de alta de juros, os pós-fixados costumam ser mais vantajosos, enquanto os prefixados são ideais em momentos de estabilidade. Já os híbridos, são recomendados para quem busca proteção contra a inflação.

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Considere o prazo de vencimento

Alinhe o prazo do CDB ao seu planejamento financeiro. Para quem precisa de liquidez imediata, CDBs com resgate diário são ideais. Já para objetivos de longo prazo, os CDBs com vencimento definido podem oferecer melhores retornos.

O segredo está em escolher um prazo que se ajuste à sua realidade financeira para que o dinheiro investido esteja disponível quando você precisar, sem comprometer os seus objetivos. 

Verifique a cobertura do FGC

Como mencionado, o Fundo Garantidor de Créditos (FGC) protege investimentos em CDBs até R$ 250 mil por CPF ou CNPJ em cada instituição, trazendo segurança ao investidor.

Para aproveitar essa proteção, diversifique os seus investimentos, evitando ultrapassar esse limite por banco. O FGC também possui um teto total de R$ 1 milhão por CPF ou CNPJ a cada quatro anos, considerando todos os investimentos protegidos.

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