O que é e como funciona o cartão de crédito?

O cartão de crédito é uma das formas de pagamento mais utilizadas pelos brasileiros. 

Pesquisas recentes indicam que, em média, cada brasileiro adulto com emprego tem até 2 cartões de crédito!

A facilidade de fazer compras parceladas e a conveniência de adiar o pagamento fazem do cartão um parceiro do cotidiano, mas também exige responsabilidade e planejamento financeiro para evitar o acúmulo de dívidas.

A seguir, temos um guia completo sobre o assunto!

O que é o cartão de crédito?

O cartão de crédito é um meio de pagamento em que você compra um produto ou serviço, mesmo sem ter o dinheiro disponível no momento, e só paga por ele posteriormente, na data de vencimento da sua fatura. 

Ele funciona como um empréstimo pessoal de curto prazo oferecido por bancos e outras instituições financeiras.

O pagamento por crédito se difere do cartão de débito porque, neste, o valor da compra é imediatamente descontado da conta. Ou seja, o dinheiro precisa estar disponível no momento da compra. 

Existem cartões que têm as duas funções, como o cartão múltiplo que, além de mesclar as modalidades de crédito e débito, é internacional e sem anuidade.

Como funciona o cartão de crédito? 

Quando o cliente solicita um cartão de crédito, a instituição financeira emissora define um limite de empréstimo com base na renda e no histórico do usuário.

Esse limite de crédito pré-definido é o valor máximo que a instituição empresta para aquele cliente utilizar. 

As compras nessa modalidade podem ser parceladas (desde que a soma dessas parcelas sejam menores ou iguais ao limite pré-estabelecido) ou pagas à vista. Em ambos os casos, as cobranças são realizadas em até 40 dias após a compra, em uma data de vencimento escolhida pelo cliente.

Caso o pagamento não seja realizado na data de vencimento, a emissora passa a cobrar juros sobre o valor da fatura. 

Como funciona o processo de compra e pagamento pelo cartão de crédito?

A autorização de compra via cartão de crédito envolve várias etapas que garantem a segurança e a viabilidade das transações. Pelo menos 3 agentes diferentes operam nesse processo:

• adquirente — é o administrador do terminal de pagamento — como a maquininha de cartão, por exemplo;
• bandeira — é que processa as informações das transações, analisando e validando os dados do cliente e do estabelecimento;
• emissora — é a instituição que concede o cartão e define o limite de crédito e as taxas de juros.

Quando uma compra é feita com o cartão de crédito, a adquirente aciona a bandeira do cartão, que após validar as informações — o que leva segundos —, envia a solicitação para a emissora.

A emissora, por sua vez, verifica se os dados do cliente estão corretos e se há saldo disponível no limite de crédito. Se tudo estiver em ordem, a transação é aprovada e o valor é reservado para o lojista.

O que significam as informações no cartão de crédito?

Um cartão de crédito contém diversos dados e informações que o identificam:

• nome do titular — nome do proprietário do cartão;
• bandeira do cartão — identificação da instituição responsável pelo processamento das informações transacionais;
• logo do banco — identificação da instituição emissora de crédito;
• número do cartão — número único de identificação do cartão que contém de 14 a 16 dígitos;
• código CVV — o Código de Segurança do Cartão é um número de 3 a 4 dígitos que fica no verso do cartão físico e funciona como uma camada adicional de segurança especialmente em transações online, dispensando o uso da senha;
• data de validade — o mês e data de vencimento do cartão, que é quando ele deixa de funcionar e é necessário realizar a substituição;
• chip de identificação — o chip contém todos os dados do cartão criptografados e a cada transação, ele gera um código único que possibilita a leitura da maquininha.

Como ler a fatura do cartão de crédito?

A fatura do cartão de crédito é a cobrança do valor que foi emprestado pela emissora e utilizado pelo cliente. Ela é emitida todos os meses e é sempre referente ao mês anterior.

No fechamento da fatura — que acontece de 5 a 10 dias antes da data de vencimento —, todas as compras feitas durante o mês são somadas e as compras realizadas a partir desse dia só passarão a ser contabilizados no mês seguinte.

No extrato de cobrança, as compras vêm detalhadas com os seus valores, a quantidade de parcelas e também o nome da instituição em que o gasto foi feito — mas atenção: nem sempre a fatura traz o nome comercial do estabelecimento.

O pagamento da fatura deve ser feito sempre até a data de vencimento e, após a sua realização, o limite do cartão volta a incluir o valor da cobrança paga.

Em caso de atraso ou de pagamento mínimo, o saldo restante entra no crédito rotativo, gerando juros que podem se acumular rapidamente. Assim, é sempre bom saber qual é a taxa de juros do seu cartão de crédito.

• Veja também: Viu uma compra que você não reconhece na fatura do cartão? Entenda mais sobre como contestar uma compra.

O que é crédito rotativo?

O rotativo do cartão é um crédito além do que foi inicialmente concedido, como se fosse um novo empréstimo no valor da quantia faltante para o pagamento total da fatura.

Esse segundo empréstimo, contudo, passa a cobrar juros, os quais incidem sobre a diferença entre a cobrança cheia e o que foi pago de fato.

Quais são as taxas e tarifas do cartão de crédito?

Existem algumas taxas associadas ao uso de um cartão de crédito. Entretanto, elas podem variar, dependendo do tipo de cartão e da instituição financeira. 

• taxa de anuidade: tarifa de manutenção pelos serviços oferecidos pelo cartão — como segurança e benefícios — cobrada mensalmente pela emissora. Alguns cartões, especialmente aqueles que oferecem vantagens como programa de milhas e pontos ou cashback, tendem a ter anuidades mais elevadas, enquanto muitos bancos e fintechs oferecem cartões isentos de anuidade ou com anuidade reduzida.
• taxa de juros rotativo: percentual de cobrança que incide sobre a fatura não paga — ou parcialmente paga — do cartão. Os juros podem variar entre 50% e 1.000% ao ano. 
• taxa de saque: alguns cartões de crédito oferecem a opção de “valor disponível para saque”. Caso ele seja usado, estará sujeito a taxas. E, claro, o valor sacado, acrescido das tarifas, é cobrado na fatura seguinte.
• tarifa de seguro: muitas instituições oferecem proteção adicional do cartão mediante ao pagamento mensal de um valor. Um exemplo é o seguro prestamista, que paga sua fatura em casos de eventualidades.
• outras taxas: serviços adicionais, como a emissão de segunda via do cartão, transferências internacionais, compras internacionais, entre outros, podem ser cobrados à parte. Cada instituição tem a sua própria tabela de tarifas, que deve ser consultada para evitar surpresas.

O que é “a melhor data de compra” do cartão de crédito?

A melhor data de compra é o dia mais adequado para usar o cartão para obter maior prazo de pagamento da fatura. 

Se concentra nos dias logo após o fechamento da fatura, quando as compras feitas só serão cobradas na próxima fatura, oferecendo até 40 dias para o pagamento.

Por exemplo, se a fatura do seu cartão fecha no dia 20 de cada mês e você faz uma compra no dia 21, essa despesa será cobrada apenas na fatura do mês seguinte, que vence no dia 20 do próximo mês. 

Se liga nessa dica: essa prática deve ser usada com cautela. Embora a melhor data de compra ofereça um prazo maior para pagamento, isso não deve ser um incentivo para gastar além do que se pode pagar. O planejamento financeiro é essencial para evitar o endividamento.

Cartão de crédito é seguro?

A infraestrutura por trás do cartão de crédito confere muita segurança para esse meio de pagamento. Mas, é claro, alguns cuidados precisam ser tomados para evitar fraudes e golpes, como:

• não perder o cartão,
• não disponibilizar seus dados transacionais para qualquer pessoa,
• evitar usar o cartão em estabelecimentos não confiáveis,
• monitorar de perto as cobranças realizadas e entrar em contato com a administradora caso não reconheça o gasto.

O maior risco do cartão de crédito, contudo, é o endividamento.

Para evitar problemas desse tipo, é fundamental manter um controle rigoroso das despesas feitas, pagar a fatura do cartão de crédito em dia e, sempre que possível, evitar o uso do crédito rotativo. 

O planejamento financeiro é essencial para garantir que você não gaste mais do que pode pagar​. 

Outra dica válida é cadastrar o pagamento da fatura em débito automático, o que ajuda a evitar o esquecimento na hora de pagar, além de facilitar a quitação do débito.

Se preferir, você pode usar o recurso de ajustar o limite do cartão, deixando o valor máximo disponível dentro das condições ideais para não perder o controle. 

Geralmente, essa funcionalidade está disponível no aplicativo do banco/emissor do cartão.

Como fazer um cartão de crédito?

Para fazer o seu cartão de crédito, o primeiro passo é escolher a instituição financeira que oferece as melhores condições para o seu perfil. 

As opções variam desde bancos tradicionais, bancos digitais, fintechs e cooperativas de crédito. 

Cada uma dessas instituições tem critérios específicos de aprovação que, geralmente, incluem a análise da pontuação de crédito — como o Score Serasa — e a comprovação de renda.

Após escolher a instituição, você deve pedir o cartão, que pode ser feito presencialmente, em uma agência bancária, ou online, diretamente pelo site ou aplicativo da instituição financeira. 

Caso você seja um novo cliente, durante o pedido, podem ser exigidos documentos como RG, CPF, comprovante de residência e comprovante de renda. 

A instituição fará uma análise do seu perfil financeiro, que pode levar à aprovação ou à recusa do pedido. Se aprovado, o cartão será enviado ao seu endereço. 

Ao recebê-lo, é necessário fazer o desbloqueio que, geralmente, pode ser feito por telefone, pelo aplicativo ou pelo site da instituição. Após o desbloqueio, o cartão já estará pronto para uso.

Como obter o cartão de crédito do Efí Bank?

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Quais são as vantagens dos cartões de crédito do Efí Bank?

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• sem anuidade, sem mensalidade e sem taxa de emissão;
• nome personalizável por você;
• pontos Livelo para trocar por produtos, serviços e até por passagens aéreas;
• internacional, para você atravessar fronteiras;
• pagamento por aproximação;
• funciona nas funções débito e crédito;
• você gerencia a fatura, o pagamento e os pontos Livelo pelo app ou pelo site e muito mais.

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Como emitir segunda via do cartão de crédito Efí Bank?

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