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O cartão de crédito é uma das formas de pagamento mais utilizadas pelos brasileiros.
Pesquisas recentes indicam que, em média, cada brasileiro adulto com emprego tem até 2 cartões de crédito!
A facilidade de fazer compras parceladas e a conveniência de adiar o pagamento fazem do cartão um parceiro do cotidiano, mas também exige responsabilidade e planejamento financeiro para evitar o acúmulo de dívidas.
A seguir, temos um guia completo sobre o assunto!
O cartão de crédito é um meio de pagamento em que você compra um produto ou serviço, mesmo sem ter o dinheiro disponível no momento, e só paga por ele posteriormente, na data de vencimento da sua fatura.
Ele funciona como um empréstimo pessoal de curto prazo oferecido por bancos e outras instituições financeiras.
O pagamento por crédito se difere do cartão de débito porque, neste, o valor da compra é imediatamente descontado da conta. Ou seja, o dinheiro precisa estar disponível no momento da compra.
Existem cartões que têm as duas funções, como o cartão múltiplo que, além de mesclar as modalidades de crédito e débito, é internacional e sem anuidade.
Quando o cliente solicita um cartão de crédito, a instituição financeira emissora define um limite de empréstimo com base na renda e no histórico do usuário.
Esse limite de crédito pré-definido é o valor máximo que a instituição empresta para aquele cliente utilizar.
As compras nessa modalidade podem ser parceladas (desde que a soma dessas parcelas sejam menores ou iguais ao limite pré-estabelecido) ou pagas à vista. Em ambos os casos, as cobranças são realizadas em até 40 dias após a compra, em uma data de vencimento escolhida pelo cliente.
Caso o pagamento não seja realizado na data de vencimento, a emissora passa a cobrar juros sobre o valor da fatura.
A autorização de compra via cartão de crédito envolve várias etapas que garantem a segurança e a viabilidade das transações. Pelo menos 3 agentes diferentes operam nesse processo:
Quando uma compra é feita com o cartão de crédito, a adquirente aciona a bandeira do cartão, que após validar as informações — o que leva segundos —, envia a solicitação para a emissora.
A emissora, por sua vez, verifica se os dados do cliente estão corretos e se há saldo disponível no limite de crédito. Se tudo estiver em ordem, a transação é aprovada e o valor é reservado para o lojista.
Um cartão de crédito contém diversos dados e informações que o identificam:
A fatura do cartão de crédito é a cobrança do valor que foi emprestado pela emissora e utilizado pelo cliente. Ela é emitida todos os meses e é sempre referente ao mês anterior.
No fechamento da fatura — que acontece de 5 a 10 dias antes da data de vencimento —, todas as compras feitas durante o mês são somadas e as compras realizadas a partir desse dia só passarão a ser contabilizados no mês seguinte.
No extrato de cobrança, as compras vêm detalhadas com os seus valores, a quantidade de parcelas e também o nome da instituição em que o gasto foi feito — mas atenção: nem sempre a fatura traz o nome comercial do estabelecimento.
O pagamento da fatura deve ser feito sempre até a data de vencimento e, após a sua realização, o limite do cartão volta a incluir o valor da cobrança paga.
Em caso de atraso ou de pagamento mínimo, o saldo restante entra no crédito rotativo, gerando juros que podem se acumular rapidamente. Assim, é sempre bom saber qual é a taxa de juros do seu cartão de crédito.
O rotativo do cartão é um crédito além do que foi inicialmente concedido, como se fosse um novo empréstimo no valor da quantia faltante para o pagamento total da fatura.
Esse segundo empréstimo, contudo, passa a cobrar juros, os quais incidem sobre a diferença entre a cobrança cheia e o que foi pago de fato.
Existem algumas taxas associadas ao uso de um cartão de crédito. Entretanto, elas podem variar, dependendo do tipo de cartão e da instituição financeira.
A melhor data de compra é o dia mais adequado para usar o cartão para obter maior prazo de pagamento da fatura.
Se concentra nos dias logo após o fechamento da fatura, quando as compras feitas só serão cobradas na próxima fatura, oferecendo até 40 dias para o pagamento.
Por exemplo, se a fatura do seu cartão fecha no dia 20 de cada mês e você faz uma compra no dia 21, essa despesa será cobrada apenas na fatura do mês seguinte, que vence no dia 20 do próximo mês.
Se liga nessa dica: essa prática deve ser usada com cautela. Embora a melhor data de compra ofereça um prazo maior para pagamento, isso não deve ser um incentivo para gastar além do que se pode pagar. O planejamento financeiro é essencial para evitar o endividamento.
A infraestrutura por trás do cartão de crédito confere muita segurança para esse meio de pagamento. Mas, é claro, alguns cuidados precisam ser tomados para evitar fraudes e golpes, como:
O maior risco do cartão de crédito, contudo, é o endividamento.
Para evitar problemas desse tipo, é fundamental manter um controle rigoroso das despesas feitas, pagar a fatura do cartão de crédito em dia e, sempre que possível, evitar o uso do crédito rotativo.
O planejamento financeiro é essencial para garantir que você não gaste mais do que pode pagar.
Outra dica válida é cadastrar o pagamento da fatura em débito automático, o que ajuda a evitar o esquecimento na hora de pagar, além de facilitar a quitação do débito.
Se preferir, você pode usar o recurso de ajustar o limite do cartão, deixando o valor máximo disponível dentro das condições ideais para não perder o controle.
Geralmente, essa funcionalidade está disponível no aplicativo do banco/emissor do cartão.
Para fazer o seu cartão de crédito, o primeiro passo é escolher a instituição financeira que oferece as melhores condições para o seu perfil.
As opções variam desde bancos tradicionais, bancos digitais, fintechs e cooperativas de crédito.
Cada uma dessas instituições tem critérios específicos de aprovação que, geralmente, incluem a análise da pontuação de crédito — como o Score Serasa — e a comprovação de renda.
Após escolher a instituição, você deve pedir o cartão, que pode ser feito presencialmente, em uma agência bancária, ou online, diretamente pelo site ou aplicativo da instituição financeira.
Caso você seja um novo cliente, durante o pedido, podem ser exigidos documentos como RG, CPF, comprovante de residência e comprovante de renda.
A instituição fará uma análise do seu perfil financeiro, que pode levar à aprovação ou à recusa do pedido. Se aprovado, o cartão será enviado ao seu endereço.
Ao recebê-lo, é necessário fazer o desbloqueio que, geralmente, pode ser feito por telefone, pelo aplicativo ou pelo site da instituição. Após o desbloqueio, o cartão já estará pronto para uso.
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