O que é Iniciador de Transação de Pagamento (ITP) no Open Banking e quais as vantagens para seu negócio

O Iniciador de Transação de Pagamento (ITP) é uma tecnologia que possibilita aos usuários realizar pagamentos e transferências sem acessar diretamente o aplicativo da instituição financeira. 

Em outras palavras, esse recurso introduzido pelo Banco Central do Brasil como parte do Open Finance permite que o consumidor inicie o pagamento no próprio site ou app da empresa em que está realizando a compra e finalize o pedido com segurança. 

A ideia é garantir uma experiência mais direta, simples e segura ao realizar compras online ou transferências financeiras. 

Esta modalidade foi regulamentada pela Resolução BCB nº 24 de 2020 (hoje revogada e substituída pela norma BCB nº 80 de 25/3/2021).

Continue a leitura para descobrir como essa tecnologia está transformando as transações financeiras e oferecendo novas oportunidades para consumidores e empresas!

Como o ITP funciona?

Até então, para pagar por um produto ou serviço adquirido no ambiente digital, o consumidor precisa emitir boleto bancário, digitar dados do cartão de crédito ou copiar o código do Pix para colá-lo na plataforma do banco ou conta digital. 

Mas é nesses intervalos que os clientes acabam abandonando o carrinho e desistindo da compra. 

Então, como as empresas podem tornar essa experiência mais positiva na prática? 

Oferecendo agilidade e melhores experiências de uso em pagamentos digitais!

O ITP funciona conectando diversas fontes de pagamento, como contas bancárias, aplicativos de lojas, serviços de delivery e outras plataformas online. 

Ele autentica as transações diretamente com as instituições financeiras, facilitando pagamentos via Pix.

Isso elimina a necessidade de o usuário acessar o aplicativo do banco, proporcionando mais rapidez e praticidade na hora de pagar.

Veja, a seguir, algumas etapas do processo do ITP para ver como ele se aplica na prática.

Etapas do processo de ITP

Mais prático, mais fácil, mais rápido e sem abrir mão da segurança: o Iniciador de Transação de Pagamento (ITP) envolve várias etapas que garantem a realização segura e eficiente de transações financeiras. Veja quais são:

1. autenticação do usuário: o usuário inicia o pagamento por meio de uma plataforma que usa o ITP. Essa etapa, geralmente, envolve a autenticação do usuário, semelhante ao login em um serviço online;
2. autorização da transação: após a autenticação, o ITP pede autorização da instituição financeira do utilizador. Essa comunicação garante que a operação seja válida;
3. processamento do pagamento: após autorizada a transação, o ITP processa o pagamento, transferindo o valor da conta do usuário para a conta do credor. Tudo feito de maneira otimizada;
4. confirmação da transação: depois do processamento, as partes envolvidas recebem confirmações da operação, completando o ciclo de pagamento.

O tempo para esse processo ser finalizado pode variar conforme a forma de pagar. Se é Pix, ocorrerá instantaneamente. 

Só para ilustrar como funciona uma experiência de pagamento via ITP, vamos a um exemplo de transação por Pix em um e-commerce.

Sem um Iniciador de Transação de Pagamento

Para concluir uma compra nesse cenário, você passa por diversas etapas na hora do checkout:

1. logo após escolher o produto na loja, você seleciona a opção de pagamento Pix;
2. copia o QR Code do Pix; 
3. sai da tela da loja online;
4. acessa manualmente o app do banco ou conta digital com senha;
5. ainda no app do banco ou conta digital, seleciona a área Pix;
6. escolhe a transação Pix (no caso, um pagamento por Pix Copia e Cola);
7. cola o código e confirma a transação;
8. por fim, aguarda a efetivação do pagamento.

Nesse meio tempo de espera da confirmação da compra, você precisa migrar de um app para outro. Muitas vezes, chega a se distrair em diferentes ambientes. Pode parecer uma experiência de pagamento até rápida, mas cheia de interferências, né? 

Pois é! O Iniciador de Transação de Pagamento vem para deixar a jornada do cliente ainda mais veloz e intuitiva. Vejamos abaixo!

Com um Iniciador de Transação de Pagamento

Com um ITP, tudo acontece em poucas telas. Veja:

1. após optar pagar por Pix via Open Finance, a loja fornece opções para o cliente escolher um banco;
2. ainda na tela da loja, o cliente confirma os dados antes de concluir a compra e consente o uso da Iniciação do pagamento pela iniciadora;
3. por fim, o cliente é redirecionado para a página de confirmação de pagamento com sua senha ou biometria no app do banco. 

Após esse passo, o cliente é redirecionado de volta ao ambiente da loja, onde o pagamento é efetivado.

Qual é a relação entre Iniciador de Transação de Pagamento (ITP) e Pix?

O Pix e o Open Finance fazem parte da agenda de inovações do Banco Central. São modernos, práticos e combinam com o dia a dia de quem não tem tempo a perder!

Por essas e outras, o Pix foi escolhido para ser o primeiro meio de pagamento integrado ao Iniciador de Transação de Pagamento no ambiente Open Finance. 

Logo depois, haverá a entrada gradual de outras opções de pagamento. 

Atualmente, o pagamento instantâneo, que funciona 24/7, já é utilizado por 7 em cada 10 brasileiros, segundo uma pesquisa da Febraban. 

Com a terceira fase do Open Finance, a tendência é que esse número aumente, uma vez que a experiência será ainda mais fluida para o usuário. 

Para fazer parte do ecossistema do Open Finance, e-commerces, aplicativos de delivery e até mesmo aplicativos de mensagem precisam de autorização do BC para atuar como iniciadores ou se conectar a uma API Open Finance. 

Quem pode oferecer o serviço de Iniciador de Transação de Pagamento?

Onde existir a necessidade de o cliente fazer um pagamento por celular, haverá a possibilidade de um iniciador de pagamento — como o próprio nome sugere — iniciar uma movimentação financeira ordenada pelo consumidor.

Por isso, quem pode oferecer esse serviço serão, obrigatoriamente, as instituições participantes do Open Finance, autorizadas a funcionar como ITP pelo Banco Central, a autoridade brasileira que fiscaliza o nosso sistema financeiro. 

Então, para um e-commerce disponibilizar pagamentos via Open Finance em sua plataforma, ele precisa contratar as APIs de um Iniciador de Transação de Pagamento autorizado pelo BC, como a Efí.

Benefícios do ITP

O Iniciador de Transação de Pagamento (ITP) possui uma série de benefícios significativos para o seu negócio, afinal, estamos falando de uma tecnologia de ponta. Essa inovação não só promete agilidade, mas também aprimora a experiência do usuário e oferece maior segurança contra fraudes. 

A seguir, exploraremos os seus principais benefícios.

Maior eficiência nos pagamentos

O ITP melhora a eficiência dos pagamentos ao reduzir o número de intermediários. Isso significa que os pagamentos são processados diretamente da conta do consumidor para a do recebedor, resultando em transações mais rápidas e menores custos operacionais.

A redução de etapas no processo de pagamento facilita a vida do seu cliente, tornando a jornada de compra mais ágil e prática.

Segurança e proteção antifraude

Com a autenticação direta realizada pelo ITP, a segurança digital das transações é significativamente aumentada. A eliminação de intermediários reduz os pontos de vulnerabilidade, minimizando as chances de fraudes. 

Essa autenticação direta garante que cada operação seja validada de maneira segura pela própria instituição financeira do seu consumidor. Reduzir as etapas e permitir uma autenticação direta, impede que fraudadores explorem brechas no processo.

Disponibilização de vários meios de pagamento em uma única opção

O ITP por si só já centraliza diferentes arranjos e contas bancárias para o cliente. Também é ótimo para o empreendedor porque permite uma visão muito mais prática dos valores que entram e saem no fim do dia.

Redução de custos operacionais

Essa redução de custos acontece pelo fato dos pagamentos acontecerem instantaneamente da conta do banco do cliente, reduzindo a quantidade de intermediários necessários nos processos realizados no novo ambiente.

Integração do ITP com outras tecnologias

O ITP trabalha perfeitamente integrado a outras tecnologias. Isso tem sido marcante para o mercado de pagamentos digitais, levando eficiência, segurança e comodidade. 

Ele pode ser integrado a carteiras digitais e sistemas de gestão financeira, automatizando processos de pagamento. No entanto, sua integração vai além. Veja!

ITP e Open Finance

O Open Finance, que promove o compartilhamento seguro de dados financeiros entre instituições autorizadas, complementa o ITP ao permitir que estas transações sejam iniciadas de forma mais segura e eficiente. 

Com o Open Finance, os consumidores têm maior controle sobre os seus dados financeiros e podem autorizar pagamentos diretamente de suas contas, usando o ITP para uma experiência mais integrada e ágil. 

Conheça a API Open Finance Efí

Como implementar o ITP na sua empresa?

Se interessou pela tecnologia ITP e quer ter na sua empresa? O primeiro passo é entender as necessidades de pagamento e alguns pontos importantes nessa jornada, como:

• para integrar o ITP aos sistemas existentes, você irá precisar de uma API Open Finance;
• escolha um provedor confiável, assegurando compatibilidade e segurança;
• treine sua equipe para usar o sistema e faça um lançamento gradual, monitorando o desempenho;
• garanta a conformidade com regulamentações financeiras e adote medidas seguras;
• avalie continuamente a performance do ITP e faça ajustes para melhorar a eficiência e a segurança das transações.

Escolha do provedor de ITP

Agora que você já sabe o que precisa para implementar o ITP, é preciso seguir 5 dicas essenciais para escolher o provedor certo. Confira quais são!

1. Segurança: certifique-se de que o provedor esteja conforme as regulamentações do Banco Central e com os padrões de segurança;
2. Facilidade de integração: prefira um provedor com APIs que forneçam suporte técnico eficiente para facilitar a integração com os seus sistemas existentes, como o da Efí Bank com a API Pix via Open Finance;
3. Custos: avalie as taxas de transação e mensalidades, comparando diferentes provedores para escolher a opção melhor custo-benefício;
4. Funcionalidades: verifique se o provedor oferece recursos essenciais, como suporte a múltiplos métodos de pagamento e automação de processos;
5. Reputação: pesquise avaliações de outros clientes e verifique a qualidade do suporte ao cliente para garantir confiabilidade.

Agora que você já sabe o que é o ITP e seus benefícios, que tal trazer essa tecnologia para o seu negócio? Com a Efí Bank, isso é possível!

A Efí Pay, uma solução da Efí, é um ecossistema de APIs financeiras com destaque para a API Pix via Open Finance. Ela facilita a conexão com outros bancos e fintechs, reduz o tempo de checkout com um fluxo de etapas menor e diminui o abandono de carrinhos de compra, oferecendo uma jornada de pagamento mais prática e eficaz.

Além disso, a Efí Pay auxilia na gestão de pagamentos, cobranças e inadimplências, emite relatórios detalhados que fornecem uma visão clara do seu fluxo de caixa e oferece uma variedade de meios de pagamento para atender às necessidades dos seus clientes. Tudo isso com o acesso a uma Conta Digital gratuita que integra todos esses serviços.

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