Embedded Finance: como integrar serviços financeiros ao seu produto

Embedded finance é a integração de serviços financeiros, como pagamentos, cobranças e contas digitais, diretamente em plataformas e sistemas que não pertencem ao setor financeiro. Essa integração acontece por meio de APIs fornecidas por instituições bancárias ou de pagamento e permite que empresas de tecnologia ofereçam experiências financeiras completas dentro de seus próprios produtos.

Na prática, o mercado global de finanças embarcadas está em expansão acelerada: segundo relatório da Global Market Insights, o setor foi estimado em US$ 149,1 bilhões em 2025 e deve alcançar US$ 180,5 bilhões em 2026, com projeção de chegar a US$ 1,3 trilhão em 2035, o que representa uma taxa de crescimento composta (CAGR) de 24,2% ao ano no período.

Esse ritmo de crescimento reforça que integrar serviços financeiros ao produto se tornou uma estratégia central para empresas de tecnologia, como software houses, ERPs, plataformas de gestão e aplicativos que buscam ampliar a receita, melhorar a retenção de usuários e criar diferentes experiências dentro dos próprios sistemas.

O que é embedded finance?

Embedded finance, ou finanças embarcadas, é a integração de serviços financeiros diretamente em plataformas digitais que não pertencem ao setor financeiro. Isso inclui pagamentos, crédito, contas digitais e cobranças, tudo funcionando dentro do sistema que o cliente já usa, sem necessidade de acessar outro aplicativo ou site.

Na prática, pense em um software de gestão de escolas. Com embedded finance, a plataforma permite que a secretaria cobre mensalidades, receba por Pix, emita boletos e acompanhe o status de cada pagamento sem sair do sistema.

Nessa situação, o responsável financeiro não precisa alternar entre o ERP e o internet banking. A cobrança nasce, é enviada e conciliada em um único ambiente.

Esse modelo muda a lógica de construção de produtos digitais. Em vez de encaminhar o usuário para um banco ou gateway externo, a empresa passa a oferecer a experiência financeira completa dentro do próprio produto.

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Como funciona o embedded finance na prática?

O embedded finance funciona por meio de APIs fornecidas por instituições financeiras autorizadas, como o Efí Bank, que permitem que plataformas e sistemas de qualquer setor integrem serviços como pagamentos, cobranças, contas digitais e crédito diretamente ao próprio produto, sem precisar construir a infraestrutura financeira do zero.

Na prática, esse modelo funciona em três camadas conectadas: a instituição financeira regulada, que oferece a infraestrutura e a licença para operar; a API, que faz a ponte entre os dois ambientes; e a plataforma parceira (como uma software house, ERP, marketplace ou aplicativo), que integra essas funcionalidades à experiência do usuário final.

A seguir, veja como essa conexão acontece e como diferentes tipos de negócio já aplicam o conceito no dia a dia.

O papel das APIs de serviços financeiros

As APIs (interfaces de programação de aplicações) são o mecanismo que viabiliza o embedded finance. Por meio delas, uma empresa de tecnologia conecta o seu sistema às funcionalidades financeiras de uma instituição de pagamentos de forma automatizada e segura.

Funciona assim:

As APIs financeiras fornecem endpoints (pontos de comunicação padronizados) que permitem ao software parceiro executar operações como emitir cobranças, receber via Pix, abrir contas digitais e pagar boletos de fornecedores. O sistema envia uma requisição, a API processa e retorna a resposta em tempo real.

Para o integrador, isso significa menos código proprietário para manter e mais confiabilidade. A camada financeira fica sob responsabilidade da instituição financeira, que já opera dentro das exigências regulatórias do Banco Central.

O Efí Bank disponibiliza um ecossistema completo de APIs de pagamento e de serviços financeiros, com documentação técnica acessível e suporte especializado, para software houses, ERPs, e-commerces, aplicativos e plataformas digitais.

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Exemplos de embedded finance por setor

O embedded finance aparece em diferentes setores com aplicações específicas, mas todos compartilham a mesma lógica: trazer a experiência financeira para dentro do produto. Entre os segmentos que mais integram serviços financeiros via infraestrutura estão as software houses, os softwares B2B e ERPs, as plataformas e marketplaces, e os e-commerces.

Veja como isso acontece na prática, com base em cenários reais de parceiros que integram as soluções do Efí Bank.

Software houses

Para software houses, o embedded finance é o caminho mais rápido para entregar funcionalidades financeiras sem sobrecarregar o backlog técnico. Com a API Cobranças do Efí Bank, por exemplo, é possível implementar a emissão de boleto e recebimento de Pix e cartão dentro dos sistemas, sem precisar construir a camada de cobrança do zero.

Softwares B2B e ERPs

Para softwares B2B e ERPs, o embedded finance viabiliza a criação de fluxos financeiros nativos dentro do sistema, eliminando atritos que antes exigiam integrações externas ou trocas de ambiente.

Um exemplo prático é a integração da API Pagamento de Contas do Efí Bank ao módulo de contas a pagar do ERP: os clientes da plataforma pagam boletos de fornecedores direto no sistema, sem acessar o internet banking e com confirmação automática de status via webhook.

O mesmo ERP pode ainda usar a API Extrato do Efí Bank para automatizar a conciliação, trazendo entradas, saídas e saldos direto para dentro do módulo financeiro, sem exportar e importar planilha manualmente.

Plataformas e marketplaces

Para plataformas e marketplaces, o embedded finance resolve dois problemas ao mesmo tempo: como o dinheiro entra e como ele é dividido entre as partes. Com a API Abertura de Conta do Efí Bank, a plataforma abre contas em lote para os sellers e prestadores, direto a partir dos dados do onboarding — sem formulário extra, sem o seller sair do ambiente da plataforma para abrir conta em outro banco.

A partir daí, o split de pagamento do Efí Bank (disponível na API Cobrança e na API Pix) entra para repassar automaticamente o valor de cada venda entre plataforma, seller e outros participantes, conforme a regra definida, sem rateio manual e sem atraso no repasse.

O cliente informa os dados uma única vez e já sai com uma conta ativa, sem precisar baixar outro app ou repetir cadastro em canal externo. Para a plataforma, isso significa controle total sobre a jornada, criação de vínculo financeiro desde o primeiro acesso e acesso a novas frentes de monetização.

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E-commerces

No e-commerce, o embedded finance aparece nos meios de pagamento integrados ao checkout, transformando a etapa mais crítica da jornada de compra em uma experiência fluida e sem redirecionamentos.

Com a API Pix via Open Finance do Efí Bank, o comprador não precisa copiar chave Pix ou alternar entre aplicativos manualmente. Basta escolher o banco na própria tela de checkout e concluir o pagamento ema até 3 etapas. É um modelo semelhante ao das carteiras digitais, mas para o Pix.

Para lojas que também vendem no cartão e no boleto, o Checkout transparente do Efí Bank unifica todos os meios de pagamento na mesma tela, sem redirecionar o cliente para um ambiente externo, mantendo a marca da loja do início ao fim da compra.

Quais os benefícios do embedded finance para empresas de tecnologia?

Integrar serviços financeiros ao próprio produto gera vantagens concretas para empresas de tecnologia. Os principais benefícios incluem:

• Nova fonte de receita: a empresa pode cobrar pelo serviço financeiro integrado ao sistema ou compartilhar a receita com o Efí Bank. É uma forma de monetizar a base de usuários existente sem precisar criar um produto financeiro do zero.

• Menos backlog técnico, time to market acelerado: com as APIs do Efí Bank, o time de engenharia não precisa construir e manter uma camada financeira própria. Isso reduz o escopo técnico do projeto e encurta o tempo entre a ideia e o produto no ar.

• Diferenciação competitiva: oferecer funcionalidades financeiras nativas primeiro posiciona o produto à frente de concorrentes que ainda dependem de integrações manuais ou redirecionamentos externos.

• Maior retenção de clientes: quando o usuário faz operações financeiras dentro da plataforma, como emitir cobranças, pagar fornecedores ou consultar extratos, o engajamento aumenta e o churn diminui.

• Conformidade regulatória sem overhead de time: a camada financeira fica sob responsabilidade do Efí Bank, que já opera dentro das exigências do Banco Central. A empresa parceira não precisa estruturar equipe própria para lidar com regulação bancária.

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Embedded finance x BaaS: qual é a diferença?

A principal diferença entre embedded finance e BaaS (Banking as a Service) está no escopo: o embedded finance é um conceito amplo que abrange qualquer integração de serviços financeiros em plataformas não financeiras, enquanto o BaaS é um modelo específico dentro desse universo, focado em oferecer serviços bancários (como conta corrente, cartões e Pix Indireto) sob a marca do parceiro. Ou seja, todo BaaS é embedded finance, mas nem todo embedded finance é BaaS.

Banking as a Service (BaaS) é um modelo em que uma empresa usa a infraestrutura bancária de uma instituição licenciada para oferecer serviços bancários completos sob sua própria marca. A empresa “contrata” a estrutura regulada e tecnológica de um banco ou instituição de pagamentos e apresenta esses serviços ao usuário final como se fossem próprios.

Na prática, um exemplo de BaaS do Efí Bank é o Pix Indireto: instituições e empresas que querem oferecer uma experiência própria de Pix aos seus clientes, mas sem estruturar uma conexão direta ao SPI (Sistema de Pagamentos Instantâneos) do Banco Central. O Efí Bank atua como participante direto, cuidando da liquidação e da complexidade regulatória, enquanto o parceiro foca na experiência do usuário final.

Ja embedded finance é um conceito mais amplo.

Uma plataforma de e-commerce que integra Pix no checkout está fazendo finanças embarcadas, mesmo sem oferecer conta corrente ou cartão. Um ERP que automatiza o pagamento de boletos de fornecedores pela API também está operando com finanças embarcadas.

Entenda melhor:

Critério	Embedded Finance	BaaS
Escopo	Qualquer serviço financeiro integrado a plataformas não financeiras	Serviços bancários oferecidos via infraestrutura terceirizada
Complexidade de integração	Varia: pode ir desde uma cobrança por Pix até abertura de conta	Geralmente mais complexa, envolve regulação bancária completa
Exemplos	Pagamento no checkout, cobrança recorrente, split de pagamento	Conta digital white label, emissão de cartões, Pix Indireto
Licença do BC necessária para o parceiro?	Não	Não (quem detém a licença é a instituição provedora)

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Como o Efí Bank suporta a implementação de embedded finance?

O Efí Bank suporta a integração de finanças embarcadas por meio de um ecossistema completo de APIs financeiras, projetado para que software houses, ERPs, plataformas e empresas de tecnologia levem serviços bancários diretamente aos próprios produtos, com segurança regulatória, escalabilidade e suporte técnico dedicado.

Como banco digital que une pagamentos, gestão financeira e crédito para empresas, o Efí Bank oferece toda a infraestrutura financeira via API que um projeto de embedded finance precisa: da cobrança básica com boleto, cartão e Pix até automação de serviços financeiros como abertura de conta em escala; além de aplicações mais avançadas como banking as a service (BaaS), com o Pix Indireto.

Esse ecossistema já processa mais de 9 bilhões de requisições anuais nas APIs e recebeu nota máxima no Índice de Qualidade de Serviço (IQS) do Banco Central pela API Pix.

Na prática, o portfólio se organiza em quatro grandes categorias de APIs, cada uma pensada para uma frente de integração:

API Cobranças

Reúne as soluções de cobrança do Efí Bank em uma única integração:

• Boletos e Bolix (boleto com QR Code Pix para recebimento na hora);
• Bolix Automático (boleto com QR Code + Pix Automático);
• Carnês para vendas de alto valor no boleto parcelado;
• Links de pagamento para receber por boleto e cartão, sem site ou maquininha;
• Assinaturas para cobrança recorrente por boleto e cartão;
• Checkout transparente para pagamento seguro no site, sem redirecionamento;
• Split de pagamento para repasse automático entre recebedores.

API Pix

A API Pix do Efí Bank automatiza operações com Pix de ponta a ponta:

• Pix Cash-In: recebimento automatizado via Pix;
• Pix Cash-Out: envio de Pix diretamente pela API;
• Pix Cob e Pix CobV: cobranças com vencimento imediato e com data de vencimento;
• Split Pix: repasse automático de vendas no Pix entre múltiplos recebedores;
• Pix Automático: pagamentos recorrentes de forma automática, similar ao débito automático, só que pelo Pix.

API Pix via Open Finance

A API Pix via Open Finance do Efí Bank leva a experiência de pagamento para outro patamar. Ela permite conectar sua plataforma a bancos e fintechs para oferecer iniciação de pagamento dentro do checkout.

As funções que se destacam incluem:

• Pagar com Banco: o cliente escolhe o próprio banco e é redirecionado automaticamente para concluir o pagamento por Pix direto no app da instituição escolhida, sem copiar chave nem sair do checkout. Isso reduz a jornada de checkout de 7 para 3 etapas e o abandono de carrinho;
• Pix Recorrente: pagamento automático de cobranças que não variam de valor, como assinaturas e mensalidades, com apenas um clique;
• Pix por Biometria: pagamentos via Pix com apenas um clique, usando reconhecimento facial, digital ou senha, diretamente no ambiente da compra.

APIs de serviços financeiros

Já as APIs de serviços financeiros do Efí Bank incluem alternativas como:

• API Abertura de Contas: abre contas no Efí Bank para os clientes da plataforma parceira, em lote e direto do próprio sistema — sem processo manual e sem sair da jornada (exclusiva para parceiros);
• API Pagamento de Contas: automatiza pagamentos em lote com detalhamento de código de barras, agendamento e verificação de status;
• API Extrato: envia extratos de movimentações (Pix e TED) automaticamente por e-mail, com relatórios nos formatos CSV, JSON e OFX.

Toda a documentação é pública e acessível pelo portal para desenvolvedores. O Efí Bank também mantém a maior comunidade aberta do país para desenvolvedores, com canal ativo no Discord para suporte, dúvidas e troca de experiências.

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Como começar a usar as APIs do Efí Bank: passo a passo para integrar ao seu negócio

Integrar serviços financeiros ao seu produto com o Efí Bank nao é um projeto complexo desde o início. A documentação é aberta, os SDKs estão disponíveis em várias linguagens e o processo pode ser feito de forma gradual.

Veja o caminho:

1. Escolha por onde começar: fale com o time comercial do Efí Bank para conhecer as soluções, negociar tarifas e condições da integração, ou entre direto na comunidade do Discord para tirar dúvidas técnicas com outros desenvolvedores. Os dois caminhos levam ao mesmo lugar e podem acontecer em paralelo.
   
   
2. Crie uma conta Efí Empresas: o primeiro passo é ter uma conta empresarial ativa. É gratuita, sem mensalidade e sem tarifas de manutenção. Basta acessar o site do Efí Bank e fazer o cadastro.
   
   
3. Acesse o portal para desenvolvedores: em dev.efipay.com.br, você encontra a documentação completa de cada API, exemplos de requisição, guias de autenticação e referências de parâmetros.
   
   
4. Escolha a API mais adequada ao seu negócio: avalie qual funcionalidade financeira faz mais sentido para o seu produto no momento. Se o objetivo é cobrar clientes, a API Cobranças é o ponto de partida. Se precisa automatizar contas a pagar, a API Pagamento de Contas resolve. Para recebimento e envio de Pix, a API Pix é a indicada.
   
   
5. Use SDKs e módulos prontos para acelerar a implementação: o Efí Bank oferece SDKs em diversas linguagens de programação (PHP, Node.js, Python, entre outras), o que reduz o tempo de desenvolvimento e o volume de código necessário.
   
   
6. Teste em ambiente controlado (sandbox): antes de publicar, valide cada fluxo no ambiente de testes. Isso permite simular emissão de cobranças, recebimentos e consultas sem movimentar dinheiro real.
   
   
7. Coloque a integração em produção: com os testes validados, basta migrar as credenciais para o ambiente de produção. A partir daí, as operações financeiras passam a funcionar em tempo real dentro do seu sistema.

Esse processo permite implementar funcionalidades de embedded finance de forma gradual e segura. Você pode começar com uma API específica e expandir a integração conforme novas demandas surgirem.

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Por que integrar serviços financeiros com o Efí Bank?

Integrar serviços financeiros ao produto começa com a escolha do parceiro certo, capaz de entregar a infraestrutura financeira via API, o suporte técnico e a segurança regulatória que um projeto de embedded finance exige. O Efí Bank cumpre essas três frentes ao unir tecnologia, autoridade institucional e um portfólio completo de APIs para software houses, ERPs, marketplaces e empresas de tecnologia.

O Efí Bank oferece um ecossistema com quatro grandes categorias de APIs (Cobranças, Pix, Pix via Open Finance e Serviços Financeiros), documentação técnica pública e suporte especializado. Com mais de 18 anos de atuação, 770 mil clientes ativos e mais de 9 bilhões de requisições processadas anualmente, a infraestrutura é dimensionada para operações de qualquer escala, do primeiro cliente ao volume transacional de grandes plataformas.

A maior comunidade aberta do país para desenvolvedores complementa esse ecossistema, conectando integradores que compartilham experiências, resolvem dúvidas e acompanham as atualizações da plataforma em primeira mão.

Se o seu produto precisa cobrar, pagar, receber ou abrir contas, as APIs do Efí Bank transformam essas funcionalidades em parte da experiência do seu sistema, sem que o time técnico precise construir a camada financeira do zero ou se preocupar com licenças regulatórias.

Fale com o time comercial do Efí Bank e descubra como estruturar sua operação de embedded finance com a infraestrutura certa para escalar.

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Perguntas frequentes sobre embedded finance

Qualquer empresa pode implementar embedded finance?

Sim. Qualquer empresa pode implementar embedded finance, desde que integre com uma instituição de pagamentos autorizada, como o Efí Bank, que disponibilize as APIs adequadas. Não é preciso ser do setor financeiro nem ter equipe especializada em regulação bancária. Essa responsabilidade fica com a instituição parceira.

Embedded finance exige que a empresa tenha licença do Banco Central?

Não. A empresa que integra serviços financeiros ao seu produto não precisa de licença do Banco Central. Quem possui as autorizações regulatórias e se responsabiliza pela camada regulatória, é a instituição de pagamentos que fornece a infraestrutura, no caso, o Efí Bank.

Que considerações de segurança, conformidade e regulamentação devem ser avaliadas ao usar embedded finance?

Ao adotar soluções de embedded finance, os principais pontos de atenção são:

• Proteção de dados (LGPD): garantir que coleta, armazenamento e compartilhamento de dados sigam a legislação vigente;
• Regulação do Banco Central: verificar se a instituição parceira é regulada e possui as licenças necessárias;
• Prevenção à lavagem de dinheiro (PLD/AML): procedimentos de KYC e monitoramento de transações suspeitas;
• Autenticação e controle de acesso: protocolos seguros como OAuth 2.0 e mTLS (o Efí Bank usa certificados digitais e credenciais exclusivas por integração);
• Monitoramento de fraudes: mecanismos de detecção e prevenção em tempo real;
• Segurança das APIs: criptografia em trânsito (TLS), validação de payloads, rate limiting e logs de auditoria.

Escolher um parceiro que opere em conformidade regulatória e tenha boas práticas de segurança da informação ajuda a reduzir os riscos. O Efí Bank, por exemplo, é Instituição de Pagamento autorizada pelo Banco Central, participante direto do Pix, certificado OpenID para atuar como iniciador de pagamentos e possui selo Fin de prevenção a fraudes.

Quais são os principais benefícios e desafios da integração de sistemas bancários integrados?

Os benefícios incluem experiência financeira integrada para o cliente, novas fontes de receita, automação de cobranças e conciliação e maior eficiência operacional com dados centralizados.

Os desafios passam pela complexidade técnica com múltiplas APIs e fluxos assíncronos, adaptação de sistemas legados, adequação regulatória, segurança de dados e manutenção contínua das integrações.

Quais provedores oferecem soluções de embedded finance no Brasil?

O mercado brasileiro tem diversos provedores de embedded finance. O Efí Bank se destaca por unir infraestrutura completa de embedded finance — cobranças, Pix, Open Finance, pagamento de contas (contas a pagar), abertura de contas, extrato e Pix Indireto — documentação pública, SDKs em todas as linguagens de programação e suporte técnico dedicado. A escolha ideal depende do escopo da integração e da qualidade da documentação de cada provedor.