O que é pagamento instantâneo e quais são as vantagens para negócios?

Há alguns anos, pagar e receber dinheiro em segundos parecia algo distante, mas não precisou de muito tempo para que o pagamento instantâneo se tornasse parte do nosso dia a dia, transformando a forma como lidamos com o dinheiro.

E como seria diferente? Afinal, o pagamento instantâneo chegou permitindo a transferência de dinheiro em tempo real, durante todos os dias do ano, inclusive em feriados nacionais.

Talvez você o conheça mais como Pix, mas será que sabe todas as possibilidades que o pagamento instantâneo oferece? Continue lendo e veja como você e a sua empresa podem se beneficiar de verdade!

O que é pagamento instantâneo?

O pagamento instantâneo é um modelo de transação que permite que qualquer pessoa – física ou jurídica – envie e receba dinheiro em tempo real, 24h por dia e 7 dias por semana, inclusive em feriados.

Isso é feito via sistemas de infraestrutura moderna, como a operada pelo Banco Central (Bacen), que garante que a liquidação seja feita diretamente entre as instituições envolvidas, sem intermediários de compensação bancária.

Trata-se de um modelo diferente, por exemplo, dos meios tradicionais, como TED e boleto, que passam por várias etapas antes de chegar ao destino – podendo levar horas ou dias.

Pagamento instantâneo e Pix, qual é a relação?

A principal diferença entre Pix e pagamento instantâneo está no conceito e na abrangência do termo.

Enquanto o pagamento instantâneo é um modelo de transação financeira em tempo real, o Pix é a versão brasileira desse modelo, criada e regulada pelo Banco Central do Brasil.

Na prática, o Bacen aplica esse conceito no Pix, com regras próprias e integração obrigatória para bancos e fintechs.

Em resumo, todo Pix é um pagamento instantâneo, mas nem todo pagamento instantâneo é um Pix. Outros países têm sistemas semelhantes, mas o princípio se mantém: transações diretas, rápidas e sem barreiras tradicionais.

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Como o pagamento instantâneo funciona na prática?

O pagamento instantâneo nasceu para simplificar e agilizar as transações financeiras, com o dinheiro indo de uma conta para outra em menos de 10 segundos.

Sem a intervenção de intermediários, os PSPs do recebedor e do pagador (que são as instituições participantes do Pix) se conectam com o Banco Central, que faz a mediação entre as duas partes. Paralelamente, por trás da transferência, existe o SPI (Sistema de Pagamentos Instantâneos).

O SPI é o sistema responsável por liquidar as transações em menos de 10 segundos. É isso que, inclusive, traz mais segurança para a transação. Então, com o fluxo de transação menor, nós temos redução de tempo, custos muito menores e qualidade na transação.

Veja também: Como funciona o Pix? Entenda a tecnologia dos pagamentos instantâneos

Pagamento instantâneo vs outros meios de pagamento

Agora, já sabemos que a maior diferença entre o pagamento instantâneo e outros meios de pagamento está na velocidade, disponibilidade e na ausência de intermediários tradicionais. Mas a ideia do Banco Central é que as soluções de pagamento coexistam — uma não extingue a outra.

Veja um comparativo com os principais meios de pagamento para você entender melhor suas vantagens e desvantagens!

	Pix	Cartão de Crédito	Boleto	TED
Pagador	Instantâneo, pode ser feito via chave, QR Code ou manualmente.	Prático, aceita parcelamento, mas pode ter juros.	Precisa escanear ou digitar um código; pode demorar a compensação.	Exige dados bancários; só funciona em horário comercial.
Recebedor	O dinheiro cai na conta em questão de segundos, em qualquer hora do dia ou da noite.	Pode levar dias para receber e há taxas sobre a venda.	Leva de 1 a 3 dias úteis para compensação.	Recebe no mesmo dia se feito dentro do horário bancário (até 17h).
Disponibilidade	Disponível 24h, inclusive fins de semana e feriados.	Funciona 24h, mas a liquidação do valor ao recebedor pode demorar.	Disponível para pagar somente em dias úteis, podendo levar até 3 dias para cair.	Apenas em dias úteis, dentro do horário bancário (6h a 17h30).
Limite	Pode ter limites diários definidos pelo banco e usuário, mas é flexível.	Limitado pelo crédito disponível do usuário.	O emissor pode definir valores máximos para cada boleto.	Pode variar de acordo com o banco e o tipo de conta.
Custo operacional	Gratuito para PF, baixo custo para PJ.	Há taxas para lojistas e possíveis juros para o pagador.	Pode ter custo para emissão e recebimento, principalmente para PJ.	Pode ter tarifas para PF e PJ, dependendo do banco.

No fim, se a prioridade for velocidade e custo baixo, o Pix se destaca. Para parcelamento, o cartão de crédito é a melhor escolha. Já o TED e o boleto continuam úteis em casos específicos, como transações de alto valor, pagamento de contas fixas e cobranças empresariais.

Vantagens do pagamento instantâneo para pessoas físicas e jurídicas

O pagamento instantâneo já chegou cheio de vantagens para todos os envolvidos no ecossistema.

Desde a praticidade para realizar um pagamento até a inclusão financeira dos brasileiros, tudo foi pensado, pelo BC e pelas instituições que participaram da sua criação, para revolucionar o mercado de pagamentos.

Confira, abaixo, as principais vantagens do meio de pagamento queridinho do brasileiro tanto para PF quanto para PJ!

	Vantagens para PF	Vantagens para PJ
Disponibilidade imediata	Transferências 24h por dia, inclusive em feriados, permitindo transações urgentes entre amigos e familiares.	Recebimentos instantâneos a qualquer hora, facilitando vendas e melhorando o fluxo de caixa.
Velocidade	Pagamentos concluídos em segundos, eliminando a espera de dias úteis como no TED ou boleto.	Rapidez no recebimento de pagamentos e agilidade na liberação de produtos e serviços.
Facilidade de uso	Basta usar uma chave Pix ou QR Code, sem precisar de todos os dados bancários do recebedor.	O QR Code dinâmico facilita cobranças e reduz erros nos pagamentos.
Fluxo de caixa e tributos	Controle financeiro mais eficiente, sem precisar esperar compensações bancárias.	Pagamentos registrados eletronicamente, facilitando a gestão tributária e auditorias.
Economia	Gratuito para uso pessoal, sem taxas bancárias em transferências.	Tarifas menores que as de cartões e boletos, reduzindo custos operacionais.
Segurança	Reduz a necessidade de carregar dinheiro em espécie, diminuindo riscos de roubo ou perda.	Transações mais seguras, com menos riscos de fraudes e estornos em comparação com cartões e boletos.

Veja também: Pix no varejo: 6 vantagens do Pix para o varejo físico e online

Como receber pagamento instantâneo no seu negócio?

Atualmente, no Brasil, a única forma de receber pagamentos instantâneos no seu negócio é via Pix. E isso pode ser feito de diversas formas. Veja as principais!

Chave Pix

Seu negócio informa sua chave Pix (CNPJ, e-mail, telefone ou chave aleatória) para o cliente realizar o pagamento.
O cliente faz a transferência via aplicativo bancário.
É indicado para pequenos negócios e freelancers que não precisam de automação.

QR Code Pix

Um código fixo é gerado e impresso para receber diversos pagamentos.
O valor pode ser preenchido pelo cliente ou definido previamente pela sua empresa.
É ideal para estabelecimentos físicos que querem praticidade sem integração.

QR Code dinâmico (via automação)

Gera um código exclusivo para cada transação, com valores definidos e informações adicionais, como data de vencimento.
Deve ser integrado a sistemas de gestão ou maquininhas.
É recomendado para e-commerces, marketplaces e grandes empresas.

Pix Copia e Cola

Gera um código alfanumérico que pode ser copiado pelo cliente e colado no app do banco.
É uma alternativa prática para compras online sem necessidade de escanear um QR Code.

Pix Cobrança (via automação)

Permite que a sua empresa gere cobranças com vencimento, multa e juros, similar a um boleto bancário, mas com a velocidade e praticidade do pagamento instantâneo.
É indicado para mensalidades, assinaturas e faturas.

Pix Recorrente

Permite pagamentos frequentes de valores fixos sem que o cliente precise confirmar toda vez.
É útil para assinaturas, academias, escolas e serviços contínuos.

Pix parcelado

Funciona como um crédito parcelado: o cliente faz um pagamento via Pix e o banco divide o valor em parcelas, cobrando juros sobre o montante.
Pode ser uma alternativa ao cartão de crédito, mas depende da oferta da instituição financeira.

Pix Automático (em breve)

Permitirá que a sua empresa programe débitos automáticos na conta do cliente com autorização prévia.
Será ideal para contas de consumo (água, luz, internet) e serviços por assinatura.

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Quais são as tarifas do pagamento instantâneo?

Primeiramente, é importante lembrar que o Banco Central é o responsável pelas definições e regras de funcionamento do Pix, o nosso pagamento instantâneo.

Segundo suas normas, o Pix deve ser gratuito para PFs e MEIs, desde que não esteja associado a uma atividade comercial, ou seja, quando se tratar de uma transferência de dinheiro sem caráter de venda.

Quando configurar atividade comercial, isto é, na venda de um produto ou serviço, o Pix pode ser tarifado tanto para pessoas físicas quanto para MEIs.

Já para pessoas jurídicas, pode haver a cobrança de tarifa Pix, para envio ou recebimento de recursos, com a finalidade de transferência ou compra/venda. O modelo de precificação e a tarifa variam conforme cada instituição.

Como funciona no Efí Bank?

Usar o pagamento instantâneo pode ter custo. Por esse motivo vale a pena comparar as instituições em busca daquela que oferece as melhores condições para o seu negócio!

Aqui no Efí Bank, há 2 maneiras de usar o Pix: pelo app e pela API — e há algumas regras diferentes. Veja só!

Pelo aplicativo: é possível fazer pagamentos pelo app do Efí Bank de forma 100% gratuita. Além disso, dá para receber até 30 transações por mês de graça para pessoa jurídica.
Pela API Pix: o custo é de 1,19% do valor recebido nas transações.

+ Veja mais sobre as tarifas

Agora que você já sabe tudo sobre o pagamento instantâneo, que tal começar a usá-lo para fazer e receber transferências em tempo real? Abra já sua conta digital gratuita no Efí Bank e conte com essa e outras dezenas de soluções pensadas para simplificar as suas finanças pessoais e empresariais!