Gateway de pagamento: o que é, vantagens e qual é o melhor?

Gateway de pagamento é uma tecnologia que conecta lojas virtuais às instituições financeiras, permitindo o processamento de pagamentos online. Ele autoriza transações com cartões, boletos, Pix e carteiras digitais, integrando o checkout à operação do negócio.

Diferentemente do adquirente, que liquida o valor da transação, e do subadquirente, que intermedeia pagamentos para quem não possui vínculo com bandeiras e bancos, o gateway atua como uma ponte, viabilizando a transação entre as partes.

Essa estrutura é essencial para plataformas de e-commerce, ERPs e sistemas próprios, que desejam mais controle sobre suas transações, integração com vários meios de pagamento e uma melhor experiência de compra para os clientes.

Confira o artigo completo e entenda como escolher o gateway de pagamento ideal para o seu negócio e assim garantir segurança, integração eficiente e mais conversão no seu checkout. Vamos lá?

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Diferença entre gateway, subadquirente e adquirente

A principal diferença entre gateway, subadquirente e adquirente está no papel que cada uma desempenha no processamento de pagamentos. 

Enquanto o gateway oferece a infraestrutura de integração, a subadquirente intermedeia pagamentos entre o adquirente e o lojista. Já a adquirente processa e liquida os pagamentos feitos com cartão, garantindo que o valor da venda chegue ao vendedor.

Vale destacar que geralmente o gateway de pagamento precisa estar conectado a um adquirente para que as transações sejam processadas. Mas na prática, muitos gateways já oferecem essa integração, reunindo em uma só solução a comunicação com adquirentes e outros serviços extras.

Da mesma forma, diversos subadquirentes já incorporam um gateway de pagamento em sua estrutura, facilitando ainda mais o processo para quem busca uma solução completa pronta para uso.

Mas essas não são as únicas diferenças. Veja outras em detalhes na tabela abaixo:

Função	Gateway	Subadquirente	Adquirente
Papel principal	Integração técnica e roteamento.	Intermediação e gestão de pagamentos.	Processamento e liquidação final.
Contato com o lojista	Sim	Sim	Não (via subadquirente ou gateway).
Responsável pelo risco	Não	Sim	Sim
Liquidação do valor	Não	Sim	Sim
Serviços adicionais	Checkout, antifraude e relatórios.	Checkout, split de pagamento, antecipações.	Processamento bruto.

No mercado de meios de pagamento, é comum encontrar termos como gateway, subadquirente e adquirente. Embora cada um tenha uma função técnica específica, as fronteiras entre eles são linhas tênues.

Por isso, mais do que se prender aos conceitos, o que realmente importa é escolher uma solução que atenda às necessidades do seu negócio com segurança, eficiência e flexibilidade para escalar suas vendas.

Quer conhecer uma plataforma completa, com integração fácil, APIs robustas e suporte técnico que entende sua rotina? Conheça o Efí Bank, uma plataforma de pagamentos completa para o seu negócio.

Vantagens de utilizar um gateway de pagamento

As principais vantagens de um gateway de pagamento para empresas que vendem online são: mais liberdade para o lojista e mais controle e tecnologia na hora de realizar a integração de pagamentos com diferentes plataformas e instituições financeiras. Confira outras:

• flexibilidade de integração — compatível com diversos ERPs, plataformas e sistemas próprios, o gateway permite adaptar a cobrança à realidade do seu negócio;
• liberdade contratual — em alguns caso é possível escolher e negociar diretamente com a adquirente ou subadquirente de sua preferência, sem ficar preso a um único provedor;
• antifraude independente — é possível integrar sistemas de verificação de risco personalizados, com regras próprias para proteger suas vendas;
• negociação direta com a adquirente — permite acordos mais vantajosos em taxas e prazos, otimizando a margem de lucro da operação;
• suporte técnico especializado — conta com atendimento focado em desenvolvedores e equipe técnica, facilitando a implementação e a manutenção.

Na prática, o gateway de pagamento funciona como a central de controle das suas vendas: enquanto o cliente finaliza a compra em poucos cliques, sua operação roda com segurança, autonomia e eficiência nos bastidores. E isso é capaz de sustentar o crescimento saudável de qualquer e-commerce.

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Como funciona um gateway de pagamento?

O gateway de pagamento funciona como uma ponte entre a sua loja virtual e as instituições financeiras, garantindo que o pagamento online seja rápido, seguro e automatizado. A seguir, veja o fluxo completo da transação: 

1. checkout e escolha da forma de pagamento — o cliente adiciona os produtos no carrinho e vai para o checkout. Lá, ele informa seus dados pessoais e seleciona como pagará pelas compras (Pix, cartão de crédito, débito, boleto, entre outros);
2. criação do pedido e início da transação — ao finalizar a compra, sua loja envia as informações para o gateway de pagamento, que cria a transação e inicia a comunicação com adquirente responsável pelo processamento;
3. verificação com bandeira e emissor: o gateway encaminha os dados para a adquirente, que consulta a bandeira e o banco emissor para validar os dados do cartão, conferir saldo disponível e aprovar a operação;
4. análise antifraude e validação da transação — com a verificação feita, o gateway de pagamento solicita a autorização da transação às instituições financeiras;
5. confirmação e conciliação — com tudo aprovado, o cliente recebe a confirmação e sua loja é notificada automaticamente. O pedido pode ser liberado e o status já aparece no backoffice e no painel de conciliação.

Tudo isso acontece em segundos!

Quando usar um gateway de pagamento?

Um gateway de pagamento é ideal se você tem e-commerces, serviços de assinatura ou outros negócios que lidam com transações online.

Veja exemplos de quando usar um gateway de pagamento:

• e-commerce com alto volume de vendas — oferece mais opções de pagamento e possibilita ajustes no checkout para aumentar as conversões e reduzir custos de liquidação;
• sistemas de ERP ou plataformas de gestão empresarial — permite integrar pagamentos ao seu sistema interno, automatizando toda a gestão de cobranças;
• marketplaces — ideal para operação com múltiplos vendedores, possibilitando split de pagamentos, repasses automatizados e controle sobre taxas e prazos;
• SaaS e negócios com recorrência — facilita a cobrança automática de assinaturas, com réguas personalizadas e maior previsibilidade de receita.

Se o seu modelo de negócio exige mais liberdade para integrar, negociar e crescer, o gateway é a melhor escolha frente às soluções disponíveis.

Como escolher um gateway de pagamento?

Há um momento crucial para o gestor de um negócio em que ele precisa escolher um gateway de pagamento, mas não sabe quais pontos observar. 

Veja quais são os tópicos críticos na escolha de um gateway!

Segurança e conformidade

O gateway de pagamento precisa ser um sistema seguro para proteger as informações financeiras dos clientes. Portanto, é necessário que a instituição que o ofereça seja autorizada e regulada pelo Banco Central do Brasil.

Além disso, o sistema escolhido deve contar com dispositivos de segurança, como criptografia de dados e certificados SSL e PCI Compliance (também conhecido como PCI DSS, a mais reconhecida certificação de segurança internacional no mercado de pagamentos).

Facilidade de integração

Quando você for optar por um serviço de gateway de pagamentos, é importante checar se ele é compatível com a plataforma de vendas que você usa. Alguns serviços não têm integração nativa, o que pode trazer alguns percalços desnecessários. 

Busque sempre pela simplicidade de integração com sistemas que você já usa. As APIs do Efí Bank, por exemplo, tem documentação aberta e está pronta para ser incorporada nas principais linguagens de programação, além de possibilitar o uso de módulos e plugins nas principais plataformas de e-commerce, como WooCommerce e PrestaShop.

E é claro que, nesse processo, o nosso time técnico acompanha você durante toda integração no seu negócio.

Suporte ao cliente

É fundamental que haja, também, um bom suporte ao cliente. Isso porque, como todo sistema digital, imprevistos podem ocorrer. 

Então, para resolver qualquer tipo de intercorrência durante o fechamento da compra e do pagamento, é importante oferecer alternativas de suporte — e que sejam fáceis de serem usadas.

Qual é o melhor gateway de pagamento?

Para ajudar você na escolha do gateway de pagamento para o seu negócio, separamos um comparativo entre os melhores sistemas de 2025. Veja!

Análise de custos

• Efí Bank: oferece os principais meios de pagamento, como Pix Automático, boletos e checkout transparente, além de recursos gratuitos como sistema antifraude. A sua tarifa é de 3,49% para pagamentos no cartão de crédito e 1,19% para pagamentos via Pix, oferecendo uma das menores taxas para cartão;
• Mercado Pago: é o gateway de pagamento do Mercado Livre. Ele está presente em oito países da América Latina e as taxas variam entre 4,98% para o cartão de crédito e 0,99% para o Pix, além de oferecer gratuidade para o Open Finance;
• PagSeguro: é o gateway de pagamento do PagBank. Atende comércios físicos e online, tanto com a maquininha do cartão quanto com o aplicativo. As taxas variam de 5,59% para cartão de crédito e até 1,89% para Pix;
• PayPal: bastante tradicional no mercado, tem foco em transações internacionais. A tarifa cobrada por transação nacional é de 4,99% + taxa à vista ou parcelada. Já a transação internacional custa 7,4% + tarifa fixa conforme o país.

Desempenho e confiabilidade

• Efí Bank: o Efí Bank, no geral, possui Selo RA1000, sendo o nível mais alto de reconhecimento no site do Reclame Aqui. Sua nota média é 9,0, o que mostra que é uma empresa comprometida em resolver qualquer tipo de situação que seus clientes venham ter;
• Mercado Pago: possui boa reputação no site Reclame Aqui, tendo sido avaliado pelos consumidores com um bom atendimento. A nota deles no ranking é 7,9; 
• PagSeguro: está classificado com reputação máxima no site Reclame Aqui, tendo sido avaliado pelos consumidores com nota 9,6;
• PayPal: sua reputação no site Reclame Aqui está categorizada, segundo os clientes, com um “Ótimo atendimento”. Sua nota no ranking é 7,8, se posicionando como uma ferramenta que democratiza os serviços financeiros.

Abra sua conta Efí Bank e tenha acesso ao melhor gateway do mercado!

Integração via API: como um gateway se conecta ao seu sistema?

A integração via API é o que permite que o gateway de pagamento se conecte diretamente ao seu sistema, como um site, um ERP ou uma plataforma de vendas. Assim, todo o processo de cobrança, confirmação e liquidação acontece de forma automatizada.

APIs (interfaces de programação e aplicações) funcionam como pontes digitais. Elas permitem que dois sistemas “conversem” entre si, no caso, o seu sistema e o gateway. Para facilitar essa comunicação, é preciso contar com documentação técnica clara e suporte na implementação.

Na prática, a integração de uma API de pagamento permite, por exemplo, que uma escola dispare cobranças automáticas todos os meses ou que uma loja virtual receba notificações em tempo real sobre o status de pagamento. 

A API Pix, por sua vez, permite criar QR Codes dinâmicos, além de possibilitar conciliação automática.

O Efí Bank, por exemplo, é referência em APIs de recebimento no Brasil. Desenvolvedores podem integrar facilmente funcionalidades como pagamentos instantâneos, boletos, links de cobrança e assinatura recorrente, tudo com alto nível de personalização que o seu negócio precisa. 

Conheça melhor a nossa Documentação Técnica API.

Efí Bank: solução gateway para empresas, ERPs e sistemas

A Conta Digital Efí Bank é uma plataforma de pagamentos completa para empresas, ERPs e desenvolvedores que precisam integrar cobranças.

Com tarifas apenas quando o cliente paga e com APIs robustas para Pix, boleto e cartão, você tem muito mais eficiência na gestão de pagamentos. 

Nossas APIs já processaram mais de 6 bilhões de requisições em 2024, com 99,9% de disponibilidade e nota máxima na API Pix pelo Banco Central. A integração é muito mais rápida e eficiente. Tudo isso comprova a eficiência de soluções para quem precisa escalar de verdade.

O nosso suporte técnico, além de acompanhar cada etapa da integração, ainda conta comunidade feita por Devs para Devs, que conecta você a milhares de desenvolvedores, onde pode tirar dúvidas, participar de discussões e integrar suas operações às APIs Efí.

Hoje, mais de 500 mil clientes confiam no Efí Bank para automatizar cobranças e escalar seus negócios. Se você busca integração para evoluir e um parceiro que entende de tecnologia, conte conosco!

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